保险新规的背后PPT

2021-10-22，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（后面简称“《通知》”）1）监管出台这个《通知》的背景是什么...

2021-10-22，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（后面简称“《通知》”）1）监管出台这个《通知》的背景是什么？想要明白这个《通知》对我们消费者而言有什么影响，就需要先明白监管出台这个《通知》的背景是什么。在互联网保险出现以前，我们买保险是要和保险公司的代理人面对面签单的。按照监管文件《保险公司管理规定》的要求，传统的保险公司想要在一个地方卖保险，就必须要在当地开设分支机构，才有资格。很多现在我们看到的大型保险公司，就是在这个监管要求下，用了十几年的时间，花费大量的财力、物力和人力，一步一步的在全国各个地区铺设机构，招募和培训团队，才有了现在的规模，形成了自己的品牌壁垒。然而呢，在过去这几年，随着互联网的兴起，很多刚刚成立的小型公司，却利用互联网渠道，跳过了监管的要求，向全国销售自己的保险。同时，因为这种销售模式少了大部分线下机构和人力的运营成本，使其在价格上更具备碾压线下传统保险的优势。2）这对于传统保险公司而言，是“不公平”的同时，也因为很多保险公司对于互联网保险的后续服务不够完善，部分保险机构存在违规经营，导致随之而来的互联网保险投诉量激增。互联网保险给行业带来了创新，也给整个行业带来了很多负面影响，给监管带来了更大的压力。互联网保险已成为一种趋势，客观上来说确实整个流程体验更好，而传统的监管规范也并不适用，为此，监管需要配套新的规则。早在2021年2月，银保监会就发布过《互联网保险业务监管办法》，这则《通知》就是银保监会完善互联网保险监管体系的配套规范性文件。理解这个《通知》的背景，也就能明白，这套规则有两个主要目的：一个是完善互联网保险业务的相关监管规则，制定统一的服务标准。另一个就是需要还传统保险公司一点“公平”，明确区分线上线下保险的类别和模式，同时给线下保险公司转型的时间和空间。3）《通知》主要内容包括哪些方面？这个《通知》主要从产品、公司和服务3个大方面给互联网保险做了要求，我提取总结为如下几条：1、互联网保险可以全国销售了《通知》明确：符合条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。也就是说，监管终于公开宣布互联网保险可以全国销售，不再有区域限制了。本质上来说，对于限制传统线下保险跨区销售的主要考量，是保单的后续服务便捷度问题，并不是说跨区域的保单就不赔。在以前互联网并不发达的时期，个人的理赔和保全确实大多都是要去柜台办理的，规定当地要有分支机构也是对消费者的一种权益保护，合情合理。但毕竟在中国，人口流动是常态，我们很多人根本没办法保证自己真的会在一个地方呆一辈子；如果搬到了没有分支机构的地方，原有的保单还是会存在诸多不方便的地方，保全就会很麻烦，甚至要回到原来买的地方才可以办理，这点监管也没有办法。但随着互联网的发展，保全和理赔在技术上都已经可以转为线上操作了，不一定必须要去网点办理了，客观上来说，互联网提供了便利性，对于互联网保险而言，这种限制的意义本身就不大。当然，对于监管而言，放开区域的限制并不简单，因为监管需要考虑的是，如何确保保险公司有相应的互联网服务能力，而不是简单的在网上卖个保险。这就意味着监管必须为此制定新的规则去约束和监督保险公司，以确保后续的保单服务能跟得上，保障消费者权益。2、明确了互联网保险的服务要求前面讲到了，既然互联网保险可以全国销售了，那与之对应后续服务也肯定要跟上。之前在监管没有规范前，很多保险公司虽然通过互联网去推广保险，但保全却很混乱。有些保险公司可以通过官微，有些要电话，有些甚至要求必须去分支机构的混乱局面。3、规定了可以在网上卖的具体产品类型互联网人身保险产品范围限于意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险，以及银保监会规定的其他人身保险产品。不符合本通知要求的互联网人身保险产品不得上线经营，不得通过互联网公开展示产品投保链接或直接指向其投保链接。也就是说，可以网上卖的保险包括：医疗险、意外险、重疾险、定期寿险、两全险、终身寿险、养老险、年金险。可以看出，监管把互联网保险定性为确定性高的保障型保险，这类保障的权益都是在设计的时候就写进合同的，不容易出现争议。所以，在新规之后，目前主流的保障型保险基本都可以在网上卖，影响不大。而涉及更多不确定性的投资型保险则不在允许线上销售了，比如：分红型、万能型、投连型保险。据慧保天下统计，2020年互联网寿险业务中，分红险、投连险和万能险保费规模占比是65%。可见，新规对互联网人身保险市场产生巨大影响的地方将在投资型保险上，而且冲击巨大。这类保险的收益都存在浮动空间，这也是传统线下保险销售中比较容易出现销售误导和争议的类型。经常被夸大收益，拿高档收益做卖点的就是这类保险。连下线面对面销售都容易出现销售误导，更别提互联网上的销售了，所以这个限制也很合理。唯一的遗憾就是很多养老险会匹配的万能账户以后只能线下保险才有了。4、规定了互联网保险的设计规则5、新规后至少有7成保险公司都可以卖保障型的互联网保险保险公司申请审批意外险、健康险（除护理险）、定期寿险的互联网保险业务，需要具备以下条件：连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%连续四个季度风险综合评级在B类及以上连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上银保监会规定的其他条件保险公司申请审批或者使用新备案的互联网健康险（除护理险）产品，除符合前款外，还应满足上年度未因互联网保险业务违规经营受到重大行政处罚。简单来说，就是符合上面要求的保险公司才可以卖医疗险、意外险、重疾险、定期寿险。同时，卖医疗险和重疾险的保险公司还需要在上年没有因违规受到重大行政处罚。4）新规对此做了明确的要求保险公司开展互联网人身保险业务，应建立便捷高效的在线服务体系，服务标准不低于如下要求：1.保险公司应保障每日无间断在线服务，消费者咨询或服务请求接通率不低于95%2.保险公司应为消费者自主购买、自助服务提供全面的技术支持。保险公司客户服务人员可应消费者要求在线提供互联网人身保险业务咨询和服务，交流页面实时展示所属保险机构及客服工号。保险公司客户服务人员不得主动营销，其薪资不得与互联网人身保险业务销售考核指标挂钩3.互联网人身保险业务应尽快全面实现实时核保、实时承保，如需进行体检、生存调查等程序的，应于收到完整的投保资料1个工作日内通知投保人，并尽快完成承保4.互联网人身保险业务应使用电子保单，载明委托中介机构信息（如有），应自承保后2个工作日内送达投保人。保险公司在保险期间内应根据投保人要求及时提供纸质保单5.保险公司在保险期间内向消费者持续提供在线保全服务，在线保全事项应在申请提交后2个工作日内处理完毕。由于特殊情况无法在规定时限内完成的，应及时向申请人说明原因并告知处理进度6.保险公司接收到投保人、被保险人或者受益人的保险事故通知后，应在1个工作日内一次性给予理赔指导；在接收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金请求后，保险公司认为有关证明和资料不完整的，应于2个工作日内一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充；在接收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金请求及完整材料后，于5个工作日内作出核定，并于作出核定后1个工作日内通知申请人；如遇复杂情形，可将核定期限延展至30日7.互联网人身保险业务在线申请退保，应在1个工作日内核定并通知申请人；如遇复杂情形，可将核定期限延展至3个工作日8.互联网人身险业务应加强投诉管理，设立在线投诉渠道，接收到投诉后1个工作日内与投诉人取得联系，提高办理效率，探索建立投诉回访机制可以看到，重点解决的就是之前互联网保险消费者反映突出的找不到退保页面、找不到投诉入口、退市产品查不到保单、买的快退的慢等服务问题。明确如果保险公司想要卖互联网保险，就必须具备投保、查询、保全、理赔的在线一体化服务能力。而且，明确要求保险公司客服不得主动营销，其薪资不得与互联网人身保险业务销售考核指标挂钩。特别是在申请理赔的时候，如果资料不完整的话，保险公司应于2个工作日内一次性通知到位，一次性这三个字太关键了。总之，监管的要求就是能匹配上互联网服务能力的保险公司，才有资格卖互联网保险5）新规拿走了线下保险最后一块遮羞布，以后没有什么网上买保险不安全，线下更安全的说法了，相反，线上的保全明显更具备效率性这些符合标准的大公司，新规变相给了他们足够的先发优势，那么他们到底会不会顺应趋势，推出互联网保险？毕竟，这个问题细想之后，真挺尖锐复杂的，代理人只能卖线下的保险，假如大保险公司出了互联网保险，出了给谁来卖？走不走经代渠道？走了，背刺了自家的代理人，不走，先发优势就拱手送人，难，感觉今年整个行业可能都有点难。也许，像平安细分了平安人寿、平安健康、平安养老、平安财险几家公司的做法才真的是有先见之明。至少平安人寿可以不需要做选择，带领代理人细耕自己线下的一亩三分地也行，即使蛋糕越来越小也没关系。可以把蛋糕分给自家兄弟公司去吃，兄弟公司同样可以打着平安的品牌效应，没有沉重的历史包袱，积极拥抱互联网的新时代，这也许才是新规给大公司的机遇。