保险配置逻辑PPT
1）购买保险常见误区大多数人在家庭配置保险的时候存在误区，包括有一些销售人员为了快速签单就听客户的，最后造成客户配置不合适，规划不合理举例：有一位客户，也...
1）购买保险常见误区大多数人在家庭配置保险的时候存在误区，包括有一些销售人员为了快速签单就听客户的，最后造成客户配置不合适，规划不合理举例：有一位客户，也是朋友介绍，因为宝宝刚出生想给孩子购买一份教育金，后面沟通之后发现自己和老公没有任何保险，最后建议大人优先配置保障型保险作为父母都非常疼爱自己孩子，甚至很多家长想都没想就说先给孩子购买，而保险作为转移风险的金融工具，是需要科学、有优先顺序、专业配置，才能起到转移风险的效果，真正为家庭保驾护航。在做家庭保障规划，父母应该优先于小孩，就算夫妻只能配置其中一人，也要从‘经济支柱’购买，谁赚钱多，谁先买的原则。一旦大人发生风险，特别是家庭的顶梁柱，这对于一个家庭无疑是一场灾难，孩子发生风险，大人可以顶着继续养家糊口，大人一旦发生风险，比如英年早逝、重大疾病、意外残疾，导致家庭收入中断，甚至终止，影响到生活质量、孩子教育、甚至可能背了一身债务，家庭长期陷入经济困扰、极为痛苦，甚至导致家庭破产。所以，要清楚“谁是家庭现阶段的重要保护对象” —— 保险应该最先保家里经济支柱！2）不同家庭的需求优先原则1、年收入在20万以下的普通家庭对于保障需要是最为迫切，也是最需要，而退休规划也想要去考虑，有一些客户也会想给自己多存点钱作为养老储备金，配置好保障型保险之后，再结合自己的收入储蓄情况和日常开支进行规划。2、年收入在50万-200万可以列为中产家庭保障也是非常重要，特别是大部分家庭收入属于主动性收入，所谓着“手停口停”的工作，对保障型保险是非常需要，转移家庭突发性风险（英年早逝、重疾、意外残疾），在医疗方面，要解决因重大疾病产生的社保以外费用，比如私立医院就医、公立医院国际部就医、外购药和医疗险续保问题除了规划好家庭保障计划，还要安排好自己后半生，提前规划自己退休后的生活和养老金，据目前了解到，大多数人除了靠国家社保养老，很多人都没有自己“专款专用”的养老资产所谓资产，就是会产生现金流的资产，还要安全性资产，不能有一点风险，“专款专用”的养老资产大多数人是没有，不是因为没有钱，而是没有准备，而社保养老也会面临延迟退休问题、生育率长期走低导致劳动力缺失，从而影响到养老金账户亏空；所以，建立属于自己“专款专用”“安全”的养老资产是非常重要，让自己和爱人有一个确定、美好幸福的晚年。3、年收入在500万以上的现金流富人除了主动收入以外，可能还有一部分资产性收入，而这份资产性收入，就算自己发生大病也不受影响的这类群体，对于保障类型保险就没那么需要，但对医疗品质、医疗技术是有需求的，包括海外就医资源对接；比如我们一位同事发生乳腺癌，因为之后购买高端医疗，后面去到新加坡进行治疗，对于新加坡的用药，很多药品在国内还没上市，在国内治疗是用不到的这类药物，但对治疗疾病却起到非常好的效果，并且在新加坡治疗花了150万，全部有保险公司承担，不用客户掏一分钱，所以对于全球医疗资源，没有高端医疗险，就算有钱也对接不到，找不到资源，就算有流程也是极为麻烦，过程还涉及国外医院预约和翻译，二次诊疗等。在这也补充一点，有一些投资性资产，是需要我们去打理，需要自己健康并且有主观意识，但如果某一天我们没有以前那么健康，就会影响到这笔资产收益、甚至去向、甚至会有亏损，毕竟极端风险也不是没有发生过。而收入越高的群体，对资产收益反而不看重，而是更看重资产本身的安全性，本金安全应该排在第一位，这退休规划的资产特性不谋而合，不仅需要一块“专款专用”“安全”的养老资产，规划自己的养老金，并且产出与生命等长的现金流，持续的现金流，永不间断，只有保险年金才能做到，这是它的金融特性，并且是安全资产。除了就医资源和就医品质、退休规划，还有就是资产保全，比如子女的婚嫁金，设立婚前自惭，父母代持，资产在自己百年之后，无纠纷传给下一代，避免家庭资产纷争等。3）为什么买保险经常会问委托人为啥买保险，回答不一：“身边有发生大病的花销不少，得买点保险了”、“大家都买保险，我也得买点”、“孩子出生都买保险”、“推销保险的坐我家里不买不走了”等等….都很好，都是买保险的理由。只不过觉得大家还是对保险认识偏浅显，并没有更科学的理解家庭配置保险的重要性。所以很有必要在这里从理财规划的角度，分析为什么要买保险。合理稳健适合中产家庭的资产分配方式不能毫无规划地全部都投到股票里，万一亏的话，就全亏光了；也不能全部都放在银行里，利息很低，而且还赶不上通货膨胀。而是要合理地规划，分成四个部分：1、要花的钱（现金账户）金融工具一般是：银行存款、余额宝，还有货币基金。大概放3-6个月的生活费，放太多的话这个资金利用效率不高，放太少不够用，大概占整个结余的10%。2、保命的钱（保障账户）金融工具一般是四个保障型的险种：意外险、重疾险、医疗险和寿险。功能和特点就是专款专用、以小博大、高杠杆，为了应对家庭突发状况引起的大的开销。大概占结余的20%。3、钱生钱的钱（投资账户）金融工具一般是股票基金、投资性的房产、甚至还有外汇、期货等高风险、高收益的工具。投资的特点就是高风险、高收益，投资≠理财，即可能赚钱，也可能赔钱，大概占结余的30%左右。这个账户着重说一下，重点也是控制投入量，把有可能的损失控制在可控范围内。4、保本升值的钱（理财账户）金融工具一般是年金险、分红险、万能险，另外一些信托债券、基金定投，也属于理财账户。特点是绝对安全、专款专用、长期安全稳健、复利增值。适合规划未来确定要花的钱，如教育金、养老规划等，时间+复利创造打造安全稳健的现金流。大概占结余的40%左右。
