如何选择保险PPT
1）买什么保险？很多委托人会说：“买个保大病的保险”、“买个保意外的保险”、“买个看病报销的保险”；这些都是直观上的需求，需求是靠险种匹配的，所以首先要弄...
1）买什么保险？很多委托人会说：“买个保大病的保险”、“买个保意外的保险”、“买个看病报销的保险”；这些都是直观上的需求，需求是靠险种匹配的，所以首先要弄清楚保险的分类，知道都有哪些险种、分别能解决什么问题。人生风险大概分为基础性风险、中端风险、高端风险最底层是础性风险意外、疾病、身故属于基础性的风险，要用意外险、重疾险、医疗险、寿险来解决中间层是中端风险也叫支出型风险，比如说教育、养老，都属于支出型风险，要用年金险和教育年金险来解决最高层是高端风险所有型风险，一般高净值人士、中小企业主，会有资产保全、财富传承这方面的风险。一般要用终身寿险来解决风险从底层保障开始搭建相对合理，底层保障稳固全面，上层的中、高端风险管理规划才能更加安全稳健。也是常说的配置原则第一条：先保障，后储蓄！2）具体险种分类与功用寿险：最能体现爱与责任的保险，因为它是为爱的人买的。发生身故、全残责任时，寿险能解决把钱留给家人、孩子，承担未完成的家庭责任的目的。寿险分为：定期寿、终身寿定期寿消费型，保费低保障高，保至指定年龄（如保至60岁、65岁、70岁），保障期间内发生身故、全残赔钱，未发生保障期间结束时保障终止不给钱。主要是用来保障奋斗期发生身故、全残，给家庭带来的严重冲击终身寿主要分为两种增额终身寿、高身价保障终身寿，主要是做资产保全、财富传承、婚姻风险等规划。涉及的内容较多，不在此细说医疗险：补偿型保险（例如住院花5万，最多报销5万，不能从中获利）、消费型（出险赔，不出险就消费掉了）、自然费率（保费随着年龄增长）、短期险有停售风险。总之，社保是基础、商业医疗险是补充不冲突商业医疗险主要分为：一般住院医疗：额度比较低（一般一两万），转嫁小额医疗风险，报销比例大多在80%-100%，报销范围医保内；医院范围：国内二级以上公立医院普通部；百万医疗（次中端医疗）：转嫁大额医疗风险，保额高（常见100-300万）、保费低，1万免赔额（社保报销后，自己需要承担的部分，称为免赔额；也就是先社保报销后，需自己承担1万元，1万以上报销）报销比例：社保报销后，剩余部分医保内外100%理赔（免责条款里的除外责任不能理赔，例如牙齿、部分耐用设备、精神疾病、先天性疾病等等）；医院范围：国内二级以上公立医院普通部；目前有的百万医疗可以特定疾病扩展特需部（需要额外加钱）；特点：可报销非医保，转嫁大额医疗风险的实惠利器，1万免赔额，决定了百万医疗小病住院是用不到的（至少住院花销在2-3万的疾病才可以用到）中端百万医疗：保额高（百万）；0免赔，社保报销后，剩余部分医保内外100%理赔（同样有免责，比百万医疗少些）；医院范围：国内二级以上公立医院普通部；门诊医疗、特需部、国际部可选扩展责任；特点：理赔体验感比百万医疗好；常规住院社保报销后，不需要承担什么费用；品质好一些的中端医疗，授权后可享直付（保险公司直接付款，无需客户支付）高端医疗：保额高（百万、千万）；免赔额度可选；报销比例：医保内外100%理赔（免责会相对少，例如精神疾病、耐用设备等可涵盖；）、可涵盖门诊医疗、体检、齿科、孕产等责任、部分产品可涵盖既往症；医院范围：国内二级以上公立医院普通部；可以涵盖特需部，国际部、私立医院、昂贵医院；就医地点可选：大中华、全球含美、全球不含美特点：享受高端的医疗资源和优质的医疗服务，可以去公立医院的国际部（如协和医院国际部）、高端私立医院和昂贵医院（如和睦家、新世纪儿童医院）、海外医疗，节省排队等号、等病房的时间，快速享受国内甚至全球顶尖的专家医治，授权后可享直付，保费较贵；特定疾病海外医疗：特定的一些重大疾病，享受海外医疗的保险。适合有出国就医的想法，又觉得高端医疗价格与自己的收入有差距的人士医疗险选购要点：1.要根据自己家庭的经济能力选择，资源越好，服务越优，保费越高2.要根据自己的就医习惯，以及充分考虑就医预期来选择就医范围（尤其在发生重大疾病时可能的就医方式），避免买错重疾险（与医疗险是好搭档）：罹患合同约定的疾病，且达到理赔标准赔付一笔钱（并不是确诊即赔）。保自己的挣钱能力、生活能力，发生重疾治、病期间的收入补偿。经常有人问，有了医疗险，为什么还要配置重疾险呢？两方面考虑：1.医疗险是补偿型保险，最多也只能解决住院花费的钱发生重疾时，除了看病，养病同样重要，3-5年的养病，才能让自己的病情稳定减少复发恶化，这期间收入中断、生活费用、子女教育费用、老人赡养、康复费用等开销都是重疾来解决的。2.医疗险属于短期险，有停售风险按是否含身故责任重疾大致分类：消费型（保险期间内没有发生重疾理赔，身故不给钱）、储蓄型返保费（未发生重疾理赔，身故给已交保费）、储蓄型返保额（未发生重疾理赔，身故给保额）、两全返还型（指定年龄返还已交保费，后期未发生重疾理赔，身故给保额）；费率依次由低到高。按保障期间分为定期的、终身的；按保障责任又分为：重疾单次赔、多次赔，轻症、中症、投保人豁免责任等等；具体在匹配产品时再甄选。选购重点：有的委托人咨询了很多家产品，网上也了解了很多，眼花缭乱头也大了，这么多怎么选？其实并不难，抛开产品，先确定保额需求，再结合预算，健康情况， 能匹配上的产品再做对比就好意外险：突发的、外来的、非疾病的、非本意的意外伤害（除去责任免除项目）导致的意外身故/伤残（按对应伤残等级比例赔付）、意外医疗费用（涵盖门急诊、住院，磕磕碰碰门诊检查治疗也是可以的）、住院津贴等保险责任；意外险更应关注伤残赔付额度，因为伤残不可逆，是有可能拖累家庭的按保障时间分类短期意外险，交一年保一年，消费型，高杠杆，保额高，保费低。长期意外险，大部分是交10年/20年，保30年或者60岁、70岁，不出险的话，合同到期返还保费＋利息。百万驾驶类产品居多，保险责任意外身故、伤残或全残（这里提醒大家，买长期意外险一定要看清楚是伤残还是全残，只有全残的就别买了！），大部分不含意外医疗，保费高。年金险：鼓励存钱的保险，专款专用，保本升值长期锁定预定利率。适合做长期规划，解决未来确定要花的钱，如教育金、养老规划等等。这部分内容跟终身寿的内容都不在此篇过多讲解，先把保障做好，再做储蓄规划。3）买多少额度？险种的分类搞明白了，下一步就需要把自己的家庭风险需求匹配进去，指定我们的保障规划目标，看下家庭成员如何匹配额度（下面的方法是计算一个非常保守的额度，也就是最低风险保障需求）。首先把家庭的花销分分类（没有的记做0）：1.基本生活费用？/月（不含奢侈品、旅游、子女教育、负债，只是基础的生活开支）2.子女教育？/年，至大学毕业总共的花销？3.负债？/月，还贷多少年？ 总额度？4.父母赡养？/月，预估赡养多少年？下面放到各险种估算额度：寿险如果不行离世，让家庭有十年的过渡期，让子女完成学业，让父母安享晚年，也算是死而无憾吧额度估算10年生活费+负债+子女大学毕业的总学费+父母赡养费用（假设预计赡养父母到90岁，赡养费的总和）额度分配：估算总额度，按夫妻收入比分摊到每个人（例如总额度200万风险缺口，收入比男：女是6：4，那保额男主人120万、女主80万）简易估算年收入的10倍重疾险发生重疾有五年生存期的说法，也就是2年治病、3年养病，保额建议5年的家庭花费额度估算5年生活费用+5年子女教育费+5年父母赡养费用+5年的负债+看病的额外康复支出（营养品、护工费、院外购药等）额度分配估算总额度，按夫妻收入比分摊到每个人（看病额外康复支出不分摊）大人不建议低于30万；小孩子不低于50万；简易估算：年收入的3-5倍医疗险额度不许预估都是产品设定好的，选择时要充分考虑自己的就医医院范围的可能性，尤其是发生重疾想要去哪里治疗，根据就医习惯匹配医疗险产品就好意外险考虑到伤残按比例赔付，建议不低于2倍寿险额度年金险具体需求不一样4）预算多少合适？从标准普尔家庭资产象限图里面家庭年结余的20%用来规划保命的钱，指的是除年金险以外的保障类险种，例如家庭年结余60%是比较合理的，那保障类保险预算控制在家庭年收入15%左右不会有压力也比较合理。为什么买保险?买什么保险?买多少额度?预算多少合适?那看完后要做什么呢？拿出纸笔，规划每位家庭成员需要配置的险种与对应的保额，再计算合理且能接受的保费预算。记下来，这就是家庭保障规划需求，对照需求，甄选产品能匹配进去的方案就比较适合自己的家庭了。这是家庭配置保障可以少走弯路的一个思路，我们保险经纪人也是用这个思路与客户一起去配置保障方案的。这样匹配出来方案，保障会比较全面、家庭成员全覆盖，同时保费分配也会趋于合理化，可以根据自己的想法，逐步配置或者一次性配置到位。在逐步配置的顺序上建议：1.先保大人，后保老人、孩子2.先保大风险，后保小风险3.先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱有的人会问，我算出来的保额这么高，能用年收入15%的预算解决吗？会不会超？大部分客户还是可以落地方案的，因为产品分类很多，这点大可放心。另外有几个因素会影响方案的落地，造成预算不足，总结一下大体三个原因：1.规划的比较晚，年龄大，保费高，收入有限2.身体有健康异常，可选的产品受限制，性价比高的不能选3.前期买错保险，保费分配不合理
