尤努斯的实践PPT
个人简介穆罕默德·尤努斯（孟加拉语：মুহাম্মদ ইউনূস 英文：Muhammad Yunus，1940年6月28日—）：孟加拉国经济学家，孟加拉乡...
个人简介穆罕默德·尤努斯（孟加拉语：মুহাম্মদ ইউনূস 英文：Muhammad Yunus，1940年6月28日—）：孟加拉国经济学家，孟加拉乡村银行（Grameen Bank，也译作格莱珉银行）的创始人，有“穷人的银行家”之称。穆罕默德·尤努斯开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。曾获得过总计60多项荣誉，如1978年孟加拉总统奖、1985年孟加拉银行奖、1994年世界粮食奖、1998年悉尼和平奖、2004《经济学人》颁发的社会经济创新奖、第二届奥林匹克桂冠。理想起源1947年，巴基斯坦从印度独立出来，当时尤努斯7岁， 第一次感到血脉中涌动着民族自豪感。1971年，巴基斯坦政府军队进驻孟加拉，听到这一消息，尤努斯立刻和在美国的孟加拉人行动起来，抗议巴基斯坦军队镇压贫民。1971年12月16日，孟加拉赢得了独立战争，这场战争付出了沉重的代价，300万孟加拉人丧失了性命，1000万人逃亡到相邻的印度。对于尤努斯来说，他回国的时候到了，他觉得自己必须回国参与祖国的建设，建设千疮百孔的国家。1972年回国后的尤努斯被派到政府计划委员会工作。但除了看报整日无事可做，经多次抗议后，尤努斯辞职，又回到吉大港大学做经济系主任。1974年孟加拉陷入饥荒中。瘦骨嶙峋的人们开始涌入在大城市的火车站和汽车站，很快，这些小股的人流就变成了一场洪水，饥饿的人们遍布全城，大约150万人在这次饥荒中死去。这件事情深深的触动了尤努斯，并永远地改变了他。“当人们在我课堂对面的门廊里正在饿死的时候，我的那些优雅的经济学理论又有什么用呢？我讲述的那些课程就像那些总是好人获胜的美国电影，当我走出舒适的教室，面对的是城市街道上的现实。”尤努斯决定，把那些穷人作为他的老师，着手对他们及他们生活中的问题进行研究。理想实践在1975年和1976年的大部时间里，尤努斯带领着学生去附近的乔布拉村调研。发现问题总是很容易，但是什么才是解决之道呢？他向那些农民们推广改良的大米种植技术，在干旱季节组建农民合作社修建水利设施。但不久后，他意识到，这并不能帮助真正穷困的底层阶级——那些没房没产、生活在农村里的穷人。一天，尤努斯在乔布拉村采访了一位靠制作并售卖竹椅谋生的妇女。这位妇女告诉他，她辛劳一天只能赚2美分。尤努斯大感惊愕：这么一位勤劳的、能制作这么漂亮的竹椅的妇女，一天只能赚这么点钱！这位妇女解释说，由于没钱去购买制作竹椅的原材料，她不得不去找 一位商人借钱，这位商人只允许她把竹椅卖给他，而且收购的价钱还得由他说了算。事实上，这位妇女就是附属于这位商人的劳动力！那这些竹子值多少钱呢？大约25美分。“我的天，仅仅为25美分就要遭这种罪受，难道就没有人能对此做些什么嘛？”他找出村里另外42位有着类似困境的村民。在把这些村民们的资金需求汇总后，尤努斯经历了他有生以来最大的一次震动：这个数目一共只有27美金。“造成他们的穷困的根源并非是由于懒惰或者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题：缺少资本。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去做进一步的投资。一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。我们所需要做的就是在他们的工作与所需的资本之间提供一个缓冲，让他们能尽快地获得收入。”尤努斯总结道。于是，向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。尤努斯当即从他的口袋里掏出了27美金，借给了这42位穷人。随后，他去找一些银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷款。而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可靠。尤努斯反驳道：“如果你们没有尝试过，你们怎么知道他们不值得信任呢？也许是这些银行家对于人民来说才不可靠吧。”理想实现尤努斯并未就此放弃。在1976至1979年间，他在村里开始了试验，以自己为担保人向穷人们提供小额贷款，这个试验成功地改变了大约500位借款人的生活。他也不断地去游说孟加拉中央银行和商业银行来采纳他的试验。1979年，孟加拉央行终于答应开展这个名为“格莱珉”的项目，一开始由7家国有银行支行在一个省份进行试运作，1981年则增加到5个省份。这个项目的每一次扩张都证实了小额贷款的有效性：到1983年止，格拉明银行86个支行使5.9万名客户摆脱了贫困。随后，尤努斯决定辞去学术工作，全身心投入这项对抗贫穷的事业中去。1983年，格莱珉银行成立为独立法人机构，以更快的速度发展壮大。为了确保还款,银行使用"团结组"系统。这些非正式的小组一起申请贷款，由小组成员担任联合的还款保证人，并互相支持对方努力改善自己的经济状况。随着银行的发展，格莱珉乡村银行亦开发了其他为贫穷人士服务的信贷系统.除了微型贷款外，银行还提供住房贷款，为渔场、灌溉项目、高风险投资、纺织业、其他活动提供经费，同时亦提供其他银行业务，如储蓄.在2004年，超过6千6百万人在这计划下受惠。2011年，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在的是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。“尤努斯取得的成就真是杰出非凡。”联合国教科文组织的布鲁罗·拉菲亚在对格莱珉银行进行调研后评价道。启示尤努斯教授的乡村银行通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。特别是，乡村银行将5至10个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素，而这无疑对我国金融机构的业务创新具有重要的借鉴意义。值得注意的是，尽管尤努斯的银行每年都为几百万人发放数亿美元的小额贷款，但他们却从不采取资助或施舍的方式，即使对乞丐也不例外。这从效率角度说明了“授人以渔”比“授人以鱼”更具正向激励，也侧面反映了建立以市场化为导向的金融运行机制的重要性。尤努斯的格莱珉乡村银行取得的非凡成就，以及其在二十多个国家实现成功复制，绝非偶然的。必然有其独到之处，值得借鉴的东西很多。这些，对于邮储银行是难得的学习机会。我们只有吸收包括格莱珉乡村银行在内的一切成功银行的先进经验，学为我所用，才能实现邮储银行的科学发展，创造出新的辉煌。
