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个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定...

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。金融行业平台为金融监管部门组织建设的个人养老金信息管理服务平台，金融产品由金融监管部门确定，面向社会公布。个人养老金制度是我国多层次养老保险体系的一项重要制度。实行个人账户制，主要是基于以下几点考虑，或者说有以下几个方面的好处。第一，能够比较直观地体现个人权益。个人账户权益归个人所有，因此，养老保险把个人账户作为记载个人权益的载体，能够更加明确直观地体现个人权益归属，这也是我国养老保险制度的重要特色。比如说，基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的制度模式，无论职工养老保险还是居民养老保险都有个人账户，用于记载个人缴费，按规定计息和计发个人账户养老金，余额依法可以继承。第二支柱，企业年金和职业年金都实行个人账户制，记录单位和个人缴费，以及投资运营和基金运营的相关信息，职工退休时个人权益完全归个人所有。第二，方便职工个人操作。实行个人账户制，参加人可以用个人养老金资金账户的资金，自主选择购买符合规定的金融产品，买一种还是买多种，都由个人在这个账户中来完成，不需要跑多个金融机构。第三，能够为参加人提供完整的记录和服务。参加人的每一笔缴费、投资等信息都由个人账户完整记录。税收优惠政策的享受、领取时个人养老金的转出，都是以个人账户为基础的。不仅方便参保人及时查询，也能够体现“记录一生、保障一生、服务一生”。第四，有利于统筹规划，促进多层次、多支柱养老保险体系的健康长远发展。可以预见，随着“三支柱”养老保险体系不断发展，三个支柱之间的联系会更加紧密，特别是第二、第三支柱都是补充养老保险性质，都实行个人账户制、市场化运营，制度之间可以更加有机衔接、优化运行、相互促进，是未来发展的一个重要趋势。从个人来看，个人可以全面了解自己个人养老金资金账户的个人权益情况，有助于合理统筹安排未来养老的规划。这就是个人养老金制度的基本概念和基本意义。个人养老金的发展现状个人养老金制度在近年来得到了快速发展。截至2022年底，全国参加基本养老保险10.5亿人，基本医疗保险覆盖13.6亿人，参保率稳定在95%以上。全国已有近2亿人领取基本养老金，居民退休后基本生活得到有效保障。同时，国家还通过不断完善养老保险制度，包括渐进式延迟法定退休年龄、改革职工基本养老保险个人账户计息和计发月数、提高居民基本养老保险缴费档次等措施，不断健全多层次、多支柱养老保险体系，提高参保人员养老保障水平。然而，在发展过程中也存在着一些问题。一方面是随着人口老龄化程度的加深，基本养老保险的可持续性面临压力。另一方面是随着经济社会的发展和人民生活水平的提高，人们对养老保障的需求也在不断提高。因此，需要采取措施来提高养老保障的质量和水平。个人养老金存在的问题及未来展望目前存在的问题主要是：一、投资回报不稳定。二、参与度不高。三、税收优惠力度不够。四、监管难度大等。未来展望：一、加强政策引导提高参与度。二、加大税收优惠力度。三、加强监管确保资金安全。四、推进多元化养老保障体系等。