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数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价...

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。以下是对数字人民币架构的详细介绍： 数字人民币体系总体架构数字人民币体系采用“中央银行-商业银行/其他运营机构-公众”的架构。该架构由中央银行发行数字人民币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，基于该架构的流通和发行体系具备低成本、高效率、安全可靠等特点。 数字人民币发行和流通体系2.1 发行体系中央银行负责数字人民币的发行，包括发行规模、发行方式、发行节奏等。数字人民币的发行采用“中央银行-商业银行”的二元发行架构，中央银行负责向商业银行发行数字人民币并为其提供支持服务，商业银行负责向公众提供兑换和流通服务。2.2 流通体系数字人民币的流通采用基于账户体系的现金流转模式，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能。公众在指定运营机构开立数字人民币钱包，用于兑换、存储和消费数字人民币。在双层投放机制下，商业银行等机构接受公众的兑换请求并管理公众数字人民币钱包，同时向上层央行系统发起货币发行请求。 数字人民币的账户体系3.1 账户类型数字人民币账户分为两类：一类是具备实名制特征的个人数字人民币账户，另一类是匿名的数字人民币钱包。个人数字人民币账户主要用于满足实名制要求较高的支付需求，例如缴纳税款、政务服务、工资福利等；匿名数字人民币钱包则主要满足个人匿名、小额支付的需求。3.2 账户管理数字人民币账户由指定运营机构负责管理。指定运营机构根据客户申请开通不同类型的数字人民币账户，并为每位客户开立一个与实体银行卡绑定的实名数字人民币账户和一个与实体钱包绑定的匿名数字人民币钱包。指定运营机构应按照客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易报告制度等要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务。 数字人民币的支付结算体系4.1 支付结算方式数字人民币的支付结算主要有三种方式：账户式、现金式和混合式。账户式支付结算是指通过银行账户划转完成支付；现金式支付结算是指通过数字人民币钱包完成支付；混合式支付结算是指通过银行账户和数字人民币钱包共同完成支付。4.2 清算体系数字人民币清算体系采用“中央银行-商业银行”的二元清算架构。中央银行负责处理与指定运营机构的跨行支付清算，以及海外和其他机构之间的跨境支付清算；商业银行负责处理行内以及与其他商业银行之间的支付清算。4.3 清算账户管理指定运营机构应向中央银行报送清算信息，包括交易流水、交易对手信息等。中央银行对指定运营机构的清算信息进行检查和监督。指定运营机构应按照客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易报告制度等要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务。 数字人民币的国际合作和跨境流通5.1 国际合作中国人民银行积极开展国际合作，探索数字人民币体系的国际应用。目前已经与多个国家签署了数字人民币双边合作协议，共同推动数字人民币的研发和应用。未来将继续深化国际合作，推动数字人民币体系在国际贸易和跨境支付等领域的应用。5.2 跨境流通数字人民币具备跨境流通的基础条件。目前已经实现了跨境支付结算功能，支持对外贸易和跨境投资等业务。未来将继续完善跨境流通机制，探索建立多层次、多渠道的跨境投融资体系，推动数字人民币在全球范围内的应用和发展。